近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。也就是说，以后买车，消费者可以享受到“零首付”了。
据笔者了解，这是政府部门第一次推出汽车“零首付”政策。这项政策的推出能够降低购车门槛，对于一时间拿不出首付款买车的消费者来说，可谓一大福音。面对汽车贷款政策的调整，包括特斯拉、广汽本田、东风本田、一汽丰田、东风日产在内的多家车企已积极响应，在首付比例或者还款利率方面给予消费者更多优惠。
资料显示，1998年，中国人民银行发布了《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独资商业银行试点开办汽车消费贷款业务。2004年，中国人民银行和银监会印发《汽车贷款管理办法》，其中规定了汽车首付款比例：贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70％；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50％。相关负责人介绍，设定汽车贷款首付款比例，是控制汽车贷款风险的重要手段和有效方式，而且汽车贷款首付款比例关系到货币信贷总量的扩张，是信贷政策调控的重要内容。规定首付比例，是为了有效防范贷款风险，保证汽车贷款业务可持续健康发展。之后的2017年10月，央行、银监会发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，其中明确，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80％；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85％。
值得注意的是，本次《通知》要求切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。上述要求可谓非常必要。以往，全国各地以汽车“零首付”为噱头的套路贷、阴阳合同等引发的案件屡见不鲜，“零首付”俨然成为汽车金融乱象的重灾区。在这些套路中，不仅消费者可能被诈骗团伙坑害，金融机构也可能产生坏账，赔了夫人又折兵。
因此，允许银行和金融机构推出“零首付”，等于给消费者提供了正规的贷款渠道，有助于规范市场，净化汽车贷款环境。只不过消费者在贷款时，还要注意选择正规机构和产品，提高自我保护意识。尤其要注意服务费等附加条件，毕竟俗话说“买的没有卖的精”。
从银行和金融机构角度看，只有资金特别紧张的客户才会迫切需要“零首付”，这类购车群体未来长期还款能力并不确定，而零首付月还款资金又通常较高，这意味着选择零首付购车的客户风险控制将会比较难。而且车辆通常随着使用时间而贬值，即使回收车辆，车价折损也会让金融机构产生损失。
从某种意义上看，“零首付”就像是一场对赌，在提振汽车销量的同时，也应注意到可能产能的副作用。因此我们看到，《通知》提出，中国人民银行各分支机构、金融监管总局各派出机构应强化对汽车贷款资产质量、机构稳健性的监测、分析和评估，促进金融机构汽车贷款业务稳健运行。各金融机构在具体业务中遇到重大情况和问题，应及时向中国人民银行及其分支机构、金融监管总局及其派出机构反映。这其实是在提醒金融机构，一定要注意相关风险，发现情况不对劲，要立刻向上级单位汇报，以便监管机构随时对政策进行调整。
所以，“零首付”可以说是央行和国家金融监督管理总局为刺激汽车消费下的一剂“猛药”，药效和副作用如何，让我们以观后效。
安庆会展中⼼
